Насколько высоки проценты по вкладам в банках Швейцарии в 2023 году? Насколько выгодно открывать вклады в швейцарских кредитных учреждениях, где берут «негативные проценты»? Об этом пойдет речь в статье.
Проценты по вкладам в банках Швейцарии — что на них влияет
Величина процентов формируется исходя из политики, которую ведет тот или иной банк. Практически все банки диктуют свои условия договора и устанавливают свои правила, выступая в роли сильной стороны взаимоотношений.
Однако, выстраивая собственную политику, швейцарские банки берут в расчет поведение и других кредитных учреждений, ориентируясь, в первую очередь, на ставки вкладов Национального банка страны. Этот критерий хоть и не ликвидирует различие в предлагаемых банками условиях по процентам, но устанавливает «коридор» наименьших и наибольших процентов.
Общее условие заключается в следующем: чем меньше ставка рефинансирования, тем меньше проценты по депозитам. Если ставка рефинансирования падает, кредитному учреждению проще взять средства у Национального банка, нежели на рынке у инвесторов. Исходя из этого, вкладчикам приходится мириться с менее выгодными условиями при хранении денег на счету.
Помимо этого, каждый банк ведет свою политику, проценты по вкладам в разных банках Швейцарии меняются в пределах одного и того же учреждения, учитывая статус вкладчика (размер вклада, место жительства). Большое значение имеет такой фактор: является ли клиент резидентом страны либо нет.
Проценты по вкладам для резидентов
С 2014 года по 2017 год проценты, которые начислялись на остатки открытых в Конфедерации счетов, уменьшились до минимума (до нуля). К примеру, к концу 2014 года одно из основных розничных кредитных учреждений (Postfinance), в результате преобразований, выплатил своим вкладчикам минимальные проценты. Postfinance не начисляет проценты, если счет открыт не в национальной валюте (франк).
Среди других банков Швейцарии нулевой процент (а иногда и негативный) по вкладам начисляют, к примеру, UBS и Credit Suisse.
Аналогичная политика практиковалась и в 2020 году.
Рассуждая о процентах, нельзя не упомянуть о комиссиях за обслуживание счетов, а также других платах, которые в результате могут быть больше причитающихся процентов.
Проценты по вкладам для нерезидентов
Большинство швейцарских банков не предлагают нерезидентам оформление стандартных счетов, предоставляя только возможность открыть «инвестиционные счета». На процент по ним влияет качество инвестиционного портфеля и экономическая ситуация, сложившаяся на рынке.
Помимо прочего, взаимодействие с нерезидентами для банков Швейцарии целесообразно только в том случае, если вкладчик готов разместить установленный минимум (к примеру, в 2020 году минимальный вклад составлял один миллион франков).
Если швейцарские кредитные учреждения все-таки идут на открытие счета для нерезидента, то клиент может рассчитывать на обычные проценты. Но не надо забывать, что для нерезидентов установлены комиссии, более высокие и другие платы по обслуживанию счета. Это объясняется большими рисками кредитного учреждения, в котором открывается счет для нерезидента. Согласно законодательству страны, банки должны обладать исчерпывающей информацией относительно клиента, а также знать о происхождении его накоплений (этот момент действует и в отношении вкладов резидентов, только в этом случае на проверку требуется значительно меньше расходов).
Если главной целью открытия счета является хранение средств с наименьшими рисками, то вклад денег на счет в любом банке Швейцарии (если он сделан не в шв. франках) обойдется в «минус».
Что значит «негативные проценты»
С 2014-2015 года сложилась негативная тенденция: не кредитные учреждения платят за то, что для открытия счета выбран именно их банк, а напротив, клиентам, которые вкладывают свои средства в банк, приходится оплачивать услугу за то, что банк принимает их капитал.
Инициировали данную ситуацию ведущие центробанки мира (ФРС США и ЕЦБ), при этом ЕЦБ на остатки по корреспондентским счетам простых кредитных учреждений начисляют негативные проценты. Такая политика поясняется тем, чтобы создать неблагоприятные условия банкам держать средства на корреспондентских счетах, а вкладывать их в экономическое развитие.
Эта политика не оправдала надежд, так как вместо направления средств в реальный сектор экономики, кредитные учреждения стали направлять деньги в финансовый сектор, иными словами, спекулятивный. Кроме того, стали устанавливаться более низкие проценты по вкладам клиентов.
Если на сегодняшний день ФРС США рассматривает уход от политики «дешевых денег», то ЕЦБ, положение которого не так радужно из-за кризиса еврозоны, не планирует поднимать ставку рефинансирования.
«Негативные проценты» в Швейцарии
Национальный банк Швейцарии поддерживает политику ЕЦБ. Это делается с целью противодействия поступления в государство больших объемов спекулятивных денег. Швейцарский нацбанк установил негативные проценты на капитал, превышающий в 20 раз минимум, который обычные кредитные учреждения Швейцарии должны депонировать у главного банка страны.
Некоторые кредитные учреждения Швейцарии, которым приходится выплачивать Нацбанку негативные проценты, перенаправили эту миссию на клиентскую базу. К примеру:
- С начала 2016 года Альтернативный банк Швейцарии установил негативные проценты на вклады, сумма которых более 100 тысяч франков.
- С начала 2017 года Postfinance берет негативные проценты с вкладов, величина которых более 1 миллиона франков.
Заключение
Банки Швейцарии предлагают открытие счетов не только в национальной валюте, но и в американских либо канадских долларах, евро, а также британских фунтах. Исходя из этого, следует, что нулевая инфляция касается только тех вкладов, которые открыты в шв. франках.
